Vergleichen Sie Tarife zur

Risikolebens­versicherung

und sch√ľtzen Sie das,

was Ihnen am wichtigsten

im Leben ist.

Wie können wir Ihnen helfen?

Was ist eine Risiko­lebens­versiche­rung?

Eine Risikolebensversicherung (kurz auch: RLV) gew√§hrleistet den Angeh√∂rigen im Todesfall eine finanzielle Unterst√ľtzung. Das bedeutet: Verstirbt der Versicherungsnehmer, so erhalten die Beg√ľnstigten die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Wer durch eine Todesfallversicherung beg√ľnstigt wird, entscheidet der Versicherungsnehmer.

Dabei darf die Risikoleben nicht mit einer Kapitallebensversicherung verwechselt werden. Diese bietet zwar auch einen Hinterbliebenenschutz. Allerdings wird gleichzeitig Kapital f√ľr die Altersvorsorge aufgebaut. Daher ist eine kapitalbildende Lebensversicherung deutlich teurer als ein reiner Todesfallschutz.

Welche Anbieter √ľberzeugten in Tests?

Regelm√§√üig werden von der Stiftung Warentest, dem Deutschen Institut f√ľr Service-Qualit√§t, Focus Money sowie weiteren Verbrauchermagazinen wie √Ėkotest, Versicherer und ihr Angebot auf Herz und Nieren gepr√ľft. Ein ausf√ľhrlicher Risikolebensversicherung Test kann ein erster Anhaltspunkt f√ľr Kunden zur Orientierung sein. In der letzten Untersuchung von Finanztest konnte beispielsweise die Europa mit g√ľnstigen Tarifen √ľberzeugen.

Wann macht der Abschluss einer Risikoversicherung besonders Sinn?

Die Risikolebensversicherung eignet sich vor allem dann, wenn im Fall des eigenen Todes Hinterbliebene einer erheblichen finanziellen Belastung ausgesetzt sind. Ist in einer Familie beispielsweise nur ein Partner f√ľr das Familieneinkommen verantwortlich, so ist es sinnvoll, dass er oder sie eine RLV abschlie√üt. Tragen beide Partner zum Einkommen bei, besteht die M√∂glichkeit sich gegenseitig durch eine verbundene Risikolebensversicherung abzusichern.

Familien

W√§hrend es grunds√§tzlich richtig ist, das Leben des Hauptverdieners zu versichern, sollten insbesondere bei jungen Familien beide Elternteile eine Absicherung erhalten. Im Erlebensfall sichert dies das notwendige finanzielle Polster f√ľr die Hinterbliebenen, denn allein die Beerdigung stellt mit Kosten von 5 000 bis 10 000 Euro eine enorme Belastung dar.

Versorgungsl√ľcke im Todesfall

Geschäftspartner

Ein Hinterbliebenenschutz kann auch f√ľr Gesch√§ftspartner sinnvoll sein. Insbesondere in der Gr√ľndungsphase eines Unternehmens kann der Tod eines Partner schnell das Ende des jeweiligen Unternehmens bedeutet. Mit einer verbundenen Lebensversicherung k√∂nnen sich Gesch√§ftspartner gegenseitig finanziell absichern.

Als Restkreditversicherung

Auch als Absicherung f√ľr ein Darlehen l√§sst sich diese Form der Risikoabsicherung einsetzen. Dies ist dann sinnvoll, wenn ein sehr hoher Kreditbetrag aufgenommen wird, etwa zur Baufinanzierung oder zum Kauf eines Neuwagens. Die Hinterbliebenen k√∂nnen die Kredite durch die Leistungen der Restschuldversicherung weiter tilgen. Somit m√ľssen laufende Darlehen nicht gek√ľndigt werden und finanzielle Nachteile bleiben f√ľr die Hinterbliebenen aus.

Welche Versicherungssumme ist angemessen?

Bei der Risikolebensversicherung hat die Versicherungssumme einen starken Einfluss auf die H√∂he der Versicherungsbeitr√§ge. Je h√∂her die Summe, desto h√∂her fallen die Pr√§mien f√ľr die Versicherung aus. Wie sich die Beitragsh√∂he konkret auf die Versicherungssumme auswirkt, k√∂nnen Sie mit unserem kostenlosen Tarifrechner selber herausfinden.

Viele Versicherungsnehmer sind sich unsicher, welche Summe sie zur Absicherung ihrer Hinterbliebenen w√§hlen sollen. Fr√ľher wurde in diesem Zusammenhang oft die Faustregel genannt, dass man mindestens das Drei- bis F√ľnffache des Jahresnettoeinkommens als Versicherungssumme w√§hlen sollte. Diese Ansicht ist jedoch inzwischen √ľberholt.

Zuk√ľnftig Versicherten wird vielmehr empfohlen, ihren individuellen Bedarf korrekt einzusch√§tzen. Die Vorteile hierf√ľr liegen klar auf der Hand:

  • Durch die genaue Bedarfsermittlung wird eine Unter- oder √úberversicherung verhindert.
  • Man zahlt genau f√ľr den Versicherungsschutz, den man ben√∂tigt.
  • Es bleiben keine Eventualit√§ten unber√ľcksichtigt.

Eine optimale Versicherungssumme zeichnet sich dadurch aus, dass die Beg√ľnstigten einen Einkommensersatz erhalten und mit ihr alle bestehenden Verbindlichkeiten tilgen k√∂nnen. Verschaffen Sie sich daher einen genauen √úberblick √ľber Ihre finanzielle Situation.

Besondere R√ľcksicht erfordert die Ermittlung des korrekten Betrags, wenn Kinder mit abgesichert werden sollen. Ihr Kapitalbedarf wird in vielen F√§llen untersch√§tzt. Grunds√§tzlich gilt, dass die H√∂he der Versicherungssumme so gew√§hlt werden sollte, dass der eigene Nachwuchs bis zur ersten abgeschlossenen Berufsausbildung abgesichert ist. In den meisten F√§llen ist dies erst mit 25 Jahren der Fall. Durchschnittlich werden pro Kind etwa 5000 bis 6000 Euro pro Jahr zus√§tzlich zur Halb- oder Vollwaisenrente ben√∂tigt.

Damit dieser Bedarf f√ľr einen ausreichend langen Zeitraum sichergestellt ist, sollte die ausgezahlte Todesfallsumme sicher angelegt werden. Soll das Kind eine monatliche Dauerrente von beispielsweise 500 Euro erhalten, ist eine Versicherungssumme von 200 000 Euro n√∂tig, die mit drei Prozent verzinst wird.

Welche Leistungen erhalten Hinterbliebene?

In unserem großen Ratgeber zeigen wir, welche Leistungen Witwen und Witwer sowie Waisen erhalten.

Nachteile der Todesfallabsicherung

Die RLV ist ein reiner Hinterbliebenenschutz. Das hei√üt, die Versicherung zahlt nur, wenn es auch zum Tod des Versicherungsnehmers kommt. Sie bietet keine Altersvorsorge im Gegensatz zur kapitalbildenden Lebensversicherung. Allerdings gibt es auch eine Risikolebensversicherung mit Sparoption. Hierbei garantiert die Versicherungsgesellschaft, dass die Beitr√§ge am Ende der Versicherungslaufzeit zur√ľckgezahlt werden. Jedoch sind die Versicherungsbeitr√§ge bei einer solchen Versicherung deutlich erh√∂ht. Dabei wird keine Rendite erwirtschaftet. In der Regel ist es daher sinnvoller, sich entweder f√ľr eine Police ohne Beitragsr√ľckzahlung oder eine Kapitallebensversicherung zu entscheiden.

Vorteile

  • geringe Beitr√§ge
  • hohe Versicherungssumme
  • problemlos k√ľndbar
  • Schutz f√ľr Hinterbliebene

Nachteile

  • keine Kapitalbildung
  • R√ľckkaufswert bei vorzeitiger K√ľndigung gering
  • h√∂here Kosten f√ľr Versicherte mit riskantem Lebensstil oder Vorerkrankungen

Risikolebensversicherung in Kapitallebensversicherung umwandeln

Während der Laufzeit kann man bei vielen Versicherern die Risikolebensversicherung in eine kapitalbildende Lebensversicherung umwandeln.

Versicherungsbeitr√§ge f√ľr den Hinterbliebenenschutz

Neben der Versicherungssumme gibt es noch weitere Faktoren, die die Höhe der Versicherungsbeiträge beeinflussen. So werden die Kosten einer RLV maßgeblich durch den Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers bestimmt.

Liegen Vorerkrankungen vor, die das individuelle Sterberisiko des Versicherten erh√∂hen, muss mit erh√∂hten Versicherungsbeitr√§gen gerechnet werden. Der Gesundheitszustand des Versicherten wird beim Versicherungsantrag in Form von Gesundheitsfragen √ľberpr√ľft. Neben der Krankengeschichte wird auch gefragt, ob man Raucher oder Nichtraucher ist oder ob man gef√§hrliche Hobbys aus√ľbt. Auch die Art des Berufs kann dabei Einfluss auf die H√∂he der Versicherungsbeitr√§ge haben. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitspr√ľfung gibt es nicht mehr.

Die Laufzeit hat ebenfalls Einfluss auf die Kosten der Risikolebensversicherung. Je länger man seine Angehörigen finanziell absichern möchte, desto höher liegen die Kosten. Kein Wunder: Mit steigendem Alter steigt schließlich auch das Krankheitsrisiko. Generell empfiehlt sich eine Laufzeit bis zu einem Alter von 50 oder 55 Jahren. Wer also im Alter von 30 Jahren eine Todesfallversicherung abschließt, sollte eine Vertragslaufzeit von mindestens 20 Jahren vereinbaren.

Kann man die Beiträge während der Laufzeit erhöhen oder senken?

In der Regel ist es m√∂glich die Versicherungssumme und damit die Beitr√§ge w√§hrend der Laufzeit anzupassen. Eine Senkung der Versicherungssumme ist dabei oft problemlos m√∂glich. M√∂chte man die Versicherungssumme allerdings erh√∂hen, weil sich zum Beispiel der finanzielle Bedarf der Familie ver√§ndert hat, so ist dies meist nicht ohne eine erneute Gesundheitspr√ľfung m√∂glich. Sind dabei in der Zwischenzeit Vorerkrankungen aufgetreten, kann es zu erheblichen Risikozuschl√§gen kommen. Daher sollte bereits bei Vertragsabschluss die gew√ľnschte Versicherungssumme genau kalkuliert werden.

Können andere Personen in die Versicherung integriert werden?

Die pers√∂nlichen Lebensumst√§nde k√∂nnen sich im Laufe der Zeit √§ndern. So ist es auch durchaus m√∂glich, dass man w√§hrend der Laufzeit den Beg√ľnstigten der Versicherung √§ndern m√∂chte. Bei der klassischen Individualversicherung ist das ohne Probleme m√∂glich. Hier gilt das sogenannte widerrufliche Bezugsrecht. Der Versicherungsnehmer kann jederzeit die Versicherung √ľber eine √Ąnderung des Beg√ľnstigten informieren.

Anders ist dies bei einer Restkreditversicherung oder einer verbundenen Lebensversicherung. Bei einer Absicherung eines Darlehens ist meist die Bank beg√ľnstigt. Dies l√§sst sich nicht ohne weiteres √§ndern. Bei der verbundenen Lebensversicherung ist eine √Ąnderung des Beg√ľnstigten nur m√∂glich, wenn beide Versicherungsnehmer dem zustimmen. Hier findet das unwiderrufliche Bezugsrecht seine Anwendung.

Stirbt der Beg√ľnstigte, so wird beim widerruflichen Bezugsrecht vom Versicherungsnehmer ein neuer Beg√ľnstigter bestimmt. Beim unwiderruflichen Bezugsrecht tritt das Erbrecht des Verstorbenen ein.

K√ľndigung der Risikoversicherung

Die K√ľndigung der Todesfallabsicherung ist problemlos m√∂glich. Dabei ist die K√ľndigungsfrist in der Regel abh√§ngig von der Zahlweise. Bei j√§hrlicher Zahlweise muss die K√ľndigung mit einer Frist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres erfolgen. Bei monatlicher Zahlweise betr√§gt die K√ľndigungsfrist meist vier Wochen zum Monatsende. Mit der K√ľndigung erlischt der Schutz und der Versicherungsnehmer muss keine weiteren Versicherungsbeitr√§ge zahlen. In manchen F√§llen lohnt sich auch ein Wechsel der Risikolebensversicherung.

Mit welchen anderen Versicherungen lässt sich eine Risikolebensversicherung sinnvoll verbinden?

Die Hinterbliebenenabsicherung wird meist als Einzelpolice abgeschlossen. Sie l√§sst sich aber auch mit anderen Versicherungen kombinieren. √úblich ist beispielsweise die Kombination mit einer Versicherung gegen Berufsunf√§higkeit. Der Vorteil bei solchen Kombivertr√§gen ist eine deutliche Reduzierung der Kosten gegen√ľber zwei Einzelpolicen. Allerdings lassen sich verschiedene Kombivertr√§ge schwerer miteinander vergleichen. Auch ist eine K√ľndigung oder √Ąnderung eines Vertragsbestandteils meist nicht m√∂glich.

Optionen zur Nachversicherung ber√ľcksichtigen

Viele Anbieter erm√∂glichen es, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen nachtr√§glich zu erh√∂hen ‚Äďauch ohne erneute Gesundheitspr√ľfung. Dies kann die Geburt oder Adoption eines Kindes sein, der Kauf einer Immobilie oder eine Gehaltserh√∂hung. Allerdings ist dieses Plus an Flexibilit√§t oft mit Mehrkosten verbunden.

Die Ergänzung zur Risikolebensversicherung

Wer seine Familie finanziell absichern möchte, sollte auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung ziehen. Erfahren Sie mehr unter

Ohne Trauschein?

Warum es f√ľr unverheiratete Paare besonders wichtig ist, sich abzusichern.

WEITERLESEN

Risikolebensversicherung f√ľr Unverheiratete

Falschangaben bei den Gesundheitsfragen

Ein Gericht hat nun entschieden: Der Arzt darf schweigen.

WEITERLESEN

Falschangaben Gesundheitsfragen
Risikolebebensversicherung.de: Unser Versprechen

Ihre Vorteile auf risikolebensversicherung.de

Sicher

Optimaler Schutz f√ľr die Menschen, die Ihnen am wichtigsten sind.

Erfahren

Ihr Fachportal seit 2001

G√ľnstig

Mit unserem Tarifvergleich einen g√ľnstigen Tarif finden

Individuell

Die passende Absicherung genau f√ľr Sie

Beliebte Beiträge

Vorsorge f√ľr den Todesfall

In unserem gro√üen Vorsorge-Ratgeber geben wir Tipps zum Testament, erkl√§ren die gesetzliche Erbfolge und zeigen, welche Verf√ľgungen Sie brauchen, um alles in Ihrem Wille zu regeln.

‚Ėļ Todesfallvorsorge

Risikolebensversicherung √ľber Kreuz

Paare ohne Trauschein haben nur einen geringen Freibetrag. Wer die Erbschaftssteuer vermeiden will, sollte eine Risikolebensversicherung √ľber Kreuz abschlie√üen. Wir zeigen, wie es funktioniert.

‚Ėļ Risikolebensversicherung √ľber Kreuz

Steuer

Wie kann man die Beiträge zur Risikolebensversicherung von der Steuer absetzen? Wann fällt die Erbschaftssteuer an?

‚Ėļ Risikolebensversicherung Steuer