Risikolebensversicherung Test: So schneiden die Versicherer ab

Verbraucher profitieren vom Risikolebensversicherung Test

Auf der Suche nach einer geeigneten Risikolebensversicherung vertrauen immer mehr Verbraucher auf die Tests von unabhängigen Institute und Ratingagenturen.

Solch ein Risikolebensversicherung Test kann tatsächlich einen guten ersten Überblick über die am Markt verfügbaren Tarife liefern.

Um eine Risikolebensversicherung zu finden, die optimal zu den eigenen Ansprüchen passt, gilt es aber bei den Tests genau auf die untersuchten Kriterien zu achten.

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Risikolebensversicherung Test 2016: Die besten Premiumtarife der Direktversicherer

Wer möglichst umfangreiche Leistungen wünscht, wird auch bei der Risikolebensversicherung fündig. Allerdings konzentrieren sich die meisten Tests auf möglichst preiswerte Policen. Bei einem Test von Focus-Money (Ausgabe 18/2016) wurden hingegen gezielt Premium-Angebote berücksichtigt, die im Gegenzug auch höhere Prämien abhängig von der Versicherungssumme aufweisen. Dabei wurden ausschließlich Versicherer ohne Filialnetz berücksichtigt. Zu den Zusatzleistungen bei den Premiumtarifen können beispielsweise eine Nachversicherungsgarantie oder ein extra Unfallschutz gehören. Sechs Angebote erzielten gute bis hervorragende Ergebnisse. Die Hannoversche setzte sich mit einer hervorragenden Bewertung als Testsieger durch, danach folgt das sehr gute Angebot der Asstel.

  1. Hannoversche – T1-Plus
  2. Asstel – RLV Premium
  3. CosmosDirekt – Comfort-Schutz CRC
  4. Europa – E-T2 Premium
  5. WGV – R5/R6
  6. Ergo Direkt – Risiko-Leben-Plus

Focus Money präsentiert Kompass zur Risikolebensversicherung

Auch im Jahr 2016 veröffentlicht das Wirtschaftsmagazin Focus Money (Ausgabe 35 / 2016) gemeinsam mit dem Deutschen Finanz-Service Institut (kurz DFSI) einen Kompass zur Risikolebensversicherung. Im Gegensatz zu anderen Tests wird hier ein besonderer Fokus auf die jeweiligen Berufsgruppen gelegt, denn der Tarif richtet sich nicht nur nach Gesundheitszustand, Alter, Laufzeit und Versicherungssumme, sondern zu einem Teil auch nach der beruflichen Tätigkeit. Konkret bedeutet das: Menschen, die einen hohen Anteil körperlicher Tätigkeit haben oder berufsbedingt oft auf Reisen sind, müssen mehr für ihren Todesfallschutz bezahlen als jemand, der nur im Büro sitzt.

Das DFSI hat dabei ein Augenmerk auf die Versicherungsbedingungen geworfen und konnte dabei eine zunehmende Ausdifferenzierung zwischen den Gesellschaften feststellen. Scheinbar versuchen die Anbieter, ihre Tarife auf bestimmte Kundengruppen zuzuschneiden. Dies bedeutet, dass manch ein Kunde bei einer Gesellschaft mehr profitieren kann, während andere benachteiligt werden.

Für die Tests wurden bei den einzelnen Berufsgruppen zwei verschiedene Kunden herangezogen, die typische Einzelberufe darstellen. Die letztendliche Benotung bildete sich zu jeweils einem Drittel aus den Konditionen, der Beitragsgestaltung und der Finanzstärke des Versicherers. Zusätzlich wurde zwischen Service- und Direktversicherern unterschieden.

Das Team von risikolebensversicherung.de hat sich den Test genauer angeschaut und möchte Ihnen die Top-3-Versicherer in den jeweiligen Kategorien vorstellen. Damit Sie die Entwicklung zwischen den einzelnen Tests nachvollziehen können, haben wir uns entschlossen, die Ergebnisse aus dem Jahr 2014 auch darzustellen. Berücksichtigen Sie jedoch, dass damals in einigen Fällen andere Berufe getestet wurden.

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Für Beamte

Exemplarisch für die Berufsgruppe der Beamten stehen eine 25-jährige Erzieherin mit einer Versicherungssumme in Höhe von 100.000 Euro sowie eine Grundschullehrerin mit einer Todesfallleistung in Höhe von 175.000 Euro. Beide sind Nichtraucher und möchten eine Laufzeit von 30 Jahren.

GesellschaftTarifGesamtwertung
Serviceversicherer
AllianzRisikoLebensversicherung Plus (LC0)hervorragend
Canada LifeRisikoleben Optimalsehr gut
ContinentaleT2 Premiumsehr gut
Direktversicherer
EuropaE-T2 Premiumhervorragend
CosmosDirektComfort-Schutzsehr gut
HUK24WP24 – Vertrieb nur über HUK24.desehr gut

Beamte 2014

Für Beamte

In diesem Fall wollten sich ein 32-jähriger Justizvollzugsangestellter (125 000 Euro, Raucher, 30 Jahre Laufzeit) und eine 34-jährige Grundschullehrerin (175 000 Euro, Nichtraucherin, 30 Jahre Laufzeit) versichern lassen.

VersichererTeilwertung
Justizvollzugs-angestellter
Teilwertung
Grundschul-
lehrerin
Gesamt-
wertung

Serviceversicherer

Canada Life1,461,461,46
WWK1,211,711,46
InterRisk1,751,501,63
Allianz1,961,751,85

Direktversicherer

Europa1,751,671,71
Asstel2,381,712,04
Cosmos Direkt1,831,252,04
WGV1,962,502,23

Für Selbstständige

Da Selbstständige nicht in die Deutsche Rentenversicherung einzahlen, erhalten Ihre Angehörigen keine Witwen- oder Waisenrente - eine ausreichende Absicherung ist daher fast Pflicht. Wie im Vorjahr werden die Selbstständigen durch eine Architektin (36 Jahre alt, Raucherin, Motorradfahrerin, Versicherungssumme 250.000 Euro)  und einen Bilanzbauchhalter (40 Jahre alt,  Nichtraucher, Versicherungssumme 175.000 Euro) vertreten. In beiden Fällen beträgt die Laufzeit 30 Jahre.

GesellschaftTarifGesamtwertung
Serviceversicherer
AllianzRisikoLebensversicherung Plus (LC0)sehr gut
Canada LifeRisikoleben Optimalsehr gut
ContinentaleT2 Premiumsehr gut
Direktversicherer
EuropaE-T2 Premiumhervorragend
CosmosDirektComfort-Schutzsehr gut
WGVR5/R6 Optimaltarifsehr gut

Selbstständige 2014

Für Selbstständige

In dieser Gruppe wurden die Risikopolicen für eine 35-jährige Architektin und einen 39-jährigen Bilanzbuchhalter gebildet. Bei der Architektin haben die Tester zusätzlich zwei Risikofaktoren eingebaut: Sie raucht und fährt in ihrer Freizeit gerne Motorrad.

VersichererTeilwertung
Architektin
Teilwertung
Bilanzbuch-
halter
Gesamt-
wertung

Serviceversicherer

WWK1,171,171,17
InterRisk1,631,501,56
R+V1,711,831,77

Direktversicherer

Europa1,581,671,63
Cosmos Direkt1,751,961,85
Asstel2,291,751,85

Für Angestellte

In dieser Berufsgruppe wurden die besten Tarife für einen Versicherungskaufmann (Raucher) mit einer Todesfallsumme von 125.000 Euro und für einen Steuerfachangestellten (Nichtraucher) in Höhe von 50.000 Euro ermittelt. In beiden Fällen betragen die Laufzeit 30 Jahre und das Lebensalter auch 30 Jahre.

GesellschaftTarifGesamtwertung
Serviceversicherer
AllianzRisikoLebensversicherung Plus (LC0)hervorragend
Canada LifeRisikoleben Optimalsehr gut
ContinentaleT2 Premiumsehr gut
Direktversicherer
EuropaE-T2 Premiumhervorragend
CosmosDirektComfort-Schutzsehr gut
HUK24WP24 – Vertrieb nur über HUK24.desehr gut

Angestellte 2014

Für Angestellte

In dieser Berufsgruppe wurden ein 29-jähriger Versicherungskaufmann und ein 35-jähriger Informatiker geschickt. Grundsätzlich hat diese Berufsgruppe das geringste Sterberisiko. Wie auch bei den folgenden Berufsgruppen wurde für das Endergebnis der Durchschnitt der beiden Einzelberufe gebildet.

VersichererTeilwertung
Versicherungs-
kaufmann
Teilwertung
Informatiker
Gesamt-
wertung

Serviceversicherer

WWK1,171,171,17
InterRisk1,791,501,65
Canada Life1,711,711,71

Direktversicherer

Europa1,581,711,65
Cosmos Direkt1,791,711,75
WGV1,881,961,92

Für Berufsanfänger

Wer sich frühzeitig um einen Risikoschutz bemüht, zahlt meist viel weniger. Berufsanfänger sollten zwar in erster Linie an eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit denken, allerdings kann man auch in jungen Jahren bereits eine Familie gründen. Mit einer Risikolebenspolice lassen sich die Angehörigen absichern. Gewertet wurden in dieser Gruppe einmal Tarife für einen Einzelhandelskaufmann (20 Jahre alt, Versicherungssumme 50.000 Euro, Raucher, Laufzeit 30 Jahre) und einen Maschinenbauingenieur (28 Jahre alt, Versicherungssumme 75.000 Euro, Nichtraucher, Laufzeit 30 Jahre).

GesellschaftTarifGesamtwertung
Serviceversicherer
AllianzRisikoLebensversicherung Plus (LC0)sehr gut
Canada LifeRisikoleben Optimalsehr gut
DialogRISK-vario premiumsehr gut
Direktversicherer
EuropaE-T2 Premiumhervorragend
CosmosDirektComfort-Schutzsehr gut
WGVR5/R6 Optimaltarifsehr gut

Berufsanfänger 2014

Für Berufsanfänger

Wer gerade erst ins Berufsleben startet, hat andere Ansprüche an eine Risikolebensversicherung. Nachversicherungsoptionen haben in dieser Testgruppe ein besonderes Gewicht. Zum einen sollte ein 27-jähriger Student, zum anderen ein 20-jähriger Azubi versichert werden.

VersichererTeilwertung
Student,
Maschinen-
bauingenieur
Teilwertung
Azubi,
Einzelhandels-
kaufmann
Gesamt-
wertung

Serviceversicherer

InterRisk1,501,211,35
WWK1,381,501,44
Continentale1,631,711,67

Direktversicherer

Europa1,711,671,69
Asstel1,751,881,81
Cosmos Direkt1,711,961,83

Für Heilberufe

Die Heilberufe werden durch einen 35 Jahre alten Apotheker (mit Personalverantwortung) mit einer Versicherungssumme von 250.000 Euro und einer 29 Jahre alten Arzthelferin (Raucherin) mit einer vereinbarten Leistung von 125.000 Euro vertreten. Beide lassen die Versicherung 30 Jahre laufen.

GesellschaftTarifGesamtwertung
Serviceversicherer
AllianzRisikoLebensversicherung Plus (LC0)sehr gut
Canada LifeRisikoleben Optimalsehr gut
ContinentaleT2 Premiumsehr gut
Direktversicherer
EuropaE-T2 Premiumhervorragend
CosmosDirektComfort-Schutzsehr gut
HUK24WP24 – Vertrieb nur über HUK24.desehr gut

Heilberufe 2014

Für Heilberufe

Bei den Heilberufen sind ein 34-jähriger Apotheker und eine 28-jährige Arzthelferin die Repräsentanten.

VersichererTeilwertung
Apotheker
Teilwertung
Arzthelferin
Gesamt-
wertung

Serviceversicherer

WWK1,251,171,21
Canada Life1,331,581,46
InterRisk1,381,541,46
Continentale1,672,041,85

Direktversicherer

Europa1,711,671,69
Asstel1,751,881,81
Cosmos Direkt1,961,831,90

Lob und Kritik

Beim Risikolebensversicherung Test von Focus Money liegen ganz klar die Allianz bei den Serviceversicherern und die Europa bei den Direktversicherern vorne. Für Verbraucher ist die Untersuchung eine Bereicherung, da hier die Vertragsbedingungen anhand der unterschiedlichen Berufsgruppen verglichen wurden. Andrerseits gilt auch für diesen Test die Einschränkung, dass die Ergebnisse auf Musterfälle beruhen.

So zum Beispiel die Resultate bei den Selbstständigen: In beiden Fällen handelt es sich um Raucher, die versichert werden sollen. Für einen Nichtraucher sind damit die Ergebnisse so gut wie hinfällig, da für ihn ein sehr viel geringeres Sterberisiko kalkuliert wird. Eine andere Gesellschaft könnte in diesem Fall der individuelle Spitzenreiter sein.

Im Gegensatz zum Test aus dem Jahr 2014 besitzt der aktuelle Test eine geringere Aussagekraft, da keine Teilnoten mit Nachkommastellen vergeben wurden.

Mit unserem Service haben Sie die Möglichkeit, ein auf Sie persönlich zugeschnittenes Angebot zu erhalten. Unsere Experten sind bemüht, das für Sie beste Angebot zu ermitteln, sodass Ihre Liebsten optimal abgesichert sind. Hier geht es zum Formular!

Risikolebensversicherung im Test von Focus Money

Ein weiterer Test zur Hinterbliebenenabsicherung stammt vom Finanzmagazin Focus Money. In der Ausgabe 14/2014 wurde dabei besonderes Augenmerk auf die Beitragshöhe und die Finanzstärke der Unternehmen gelegt. Die Angebote wurden dabei nach Laufzeit und der Art des Versicherers (Direkt oder Service) unterschieden.  In diesem Test liegt der Fokus also auf den Kosten des Schutzes. Versicherungsoptionen, die je nach individueller Lage durchaus sinnvoll sein können, wurden hierfür nicht berücksichtigt. Besonders oft konnten die Tarife der DLVAG überzeugen.

Eine eigene Testkategorie haben die Angebote zur Risikolebensversicherung mit konstanten Nettobeiträgen erhalten.  Der Vorteil bei diesen Angeboten: Der Bruttobeitrag ist gleich dem Nettobeitrag, der Kunde weiß also bei Vertragsabschluss ganz genau, wie viel er für den Versicherungsschutz aufbringen muss. Egal, ob mit 10, 20 oder 30 Jahren Laufzeit, die liechtensteinische Assekuranz Prisma Life hatte in dieser Teilkategorie immer das günstigste Angebot.

TOP-3 Versicherer mit konstanten Nettobeiträgen

LaufzeitVersichererTarifJahresbeitrag
(brutto = netto)
Gesamt-
note
10 JahrePrismaLifepremium life Basis27,72 €1,05
BNP Paribas CardifProtect24-U 1,032,28 €1,20
SüddeutscheNON74,12 €2,50
20 JahrePrismaLifepremium life Basis46,20 €1,05
BNP Paribas CardifProtect24-U 1,048,97 €1,20
Zurich LifeEagle Star RisikoLeben top91,30 €2,20
30 JahrePrismaLifepremium life Basis84,48 €1,30
BNP Paribas CardifProtect24-U 1,084,20 €1,45
Zurich LifeEagle Star RisikoLeben top115,10 €1,80

Risikolebensversicherung im Test von Stiftung Warentest

Die Stiftung Warentest überprüft regelmäßig Versicherungsprodukte. Auch Policen zur Risikolebensversicherung wurden bereits mehrfach untersucht. Die Risikolebensversicherung gilt vor allem als sinnvolle Absicherung junger Familien. Doch wie die Finanztest in ihrem letzten Test (Finanztest Ausgabe 6/2015) zeigt, eignet sich die Versicherung auch für Geschäftspartner und ältere unverheiratete Paare, die sich für den Todesfall des Partners gegenseitig absichern möchten. Die Experten von Stiftung Warentest haben daher die Risikoabsicherung für eine ganze Reihe von Modellkunden überprüft. Welche Police sich eignet, hängt vom persönlichen Alter und der Lebenssituation des Versicherungsnehmers zusammen. Allerdings zeigt sich, dass fünf Anbieter immer wieder unter den günstigsten Angeboten zu finden sind:

  • CosmosDirekt
  • Europa
  • WGV
  • Credit Life
  • Hannoversche

Stiftung Warentest: Beitragsveränderungen durch Unisex-Reform

Ein weiterer Test stammt aus dem April 2013 (Finanztest Ausgabe 4/2013). Dabei wurde überprüft, wie sich die neue Unisex-Regelung auf die Beiträge der Risikolebensversicherungen ausgewirkt hat und welche Angebote den günstigsten Hinterbliebenenschutz bieten.

Bei einer Vertragslaufzeit der Risikolebensversicherung von 20 Jahren und einer Versicherungssumme von 150.000 Euro ergaben sich für die 34-Jährigen im Test folgende günstigste Tarife:

VersichererTarifJahresbeitrag
CosmosDirektCR/Basis-Schutz90 €
EuropaE-TE96 €
WGWBasis/R199 €
AsstelAQ8PA/Basis Single108 €

VersichererTarifJahresbeitrag
CosmosDirektCR/Basis-Schutz207 €
EuropaE-T2208 €
InterRiskSR1-XL227 €
WGWBasis/R3237 €
InterRiskTR1-XL247 €

Risikolebensversicherung: Guter Rat sucht besten Hinterbliebenenschutz

Im Jahr 2016 hat die Zeitschrift Guter Rat überprüft, welche Risikolebensversicherungen das beste Preis-Leistungs-Verhältnis aufweisen. Dazu wurden insgesamt 18 Modellkunden für den Test herangezogen. Daraus ergibt sich ein sehr genaues Bild von der Qualität der verschiedenen Angebote. Denn da die Versicherungsbedingungen und insbesondere der Preis für eine Risikolebensversicherung stark von persönlichen Faktoren des Versicherten abhängen, sind bestimmte Tarife nur für manche Benutzergruppen empfehlenswert.

Beim Risikolebensversicherung Test wurde untersucht, wie stabil die Beiträge der einzelnen Angebote sind, welche Versicherungsbedingungen das Unternehmen bietet und wie es um die Finanzreserven des Versicherers bestellt ist. Insbesondere wenn nicht genügend Überschüsse erwirtschaftet werden, können sich die Beiträge für eine Risikolebensversicherung stark erhöhen. Schließlich werden die Überschüsse in der Regel mit den Prämien verrechnet.

In der Untersuchung konnte eine Reihe von Tarifen überzeugen, die Europa erzielte ein sehr gutes Ergebnis, sechs andere Angebote erreichten noch eine gute Bewertung.

Die besten Risikolebensversicherungen im Test 2016

  1. Europa – ET 2 (Note 1,3)
  2. WGV – Basis (1,8)
  3. DLVAG – L0U (2,1)
  4. Hannoversche – FT1 (2,3)
  5. CosmosDirekt – CR (2,4)
  6. Community Life – Protect (2,5)
  7. Asstel – Classic (2,5)

Risikolebensversicherung: DISQ-Test untersucht nicht nur Leistung

Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) hat Risikolebensversicherungen hinsichtlich der Leistungs- und Servicequalität untersucht. Betrachtet wurden dazu 15 Filial- und 8 Direktversicherer. Die Service-Qualität ist für Versicherte spätestens dann wichtig, wenn die Versicherungssumme angepasst werden soll oder aber Leistungsansprüche geltend gemacht werden. Schließlich möchte man die Angehörigen nicht nur finanziell absichern, sondern will auch, dass sie im Ernstfall problemlos Leistungen von der Versicherung erhalten.

Zum Verständnis: Es handelt sich nicht um Schulnoten, die hier angegeben werden, sondern um den jeweiligen Rang, den die Versicherung im Vergleich des DISQ belegt hat.

TOP-3 Filialversicherer Risikolebensversicherung

VersichererGesamtrangTeilbereich
Service
Teilbereich
Leistung
Axa112
Würtembergische276
Allianz333

TOP-3 Direktversicherer Risikolebensversicherung

VersichererGesamtrangTeilbereich
Service
Teilbereich
Leistung
Asstel151
CosmosDirekt215
Hannoversche326

Risikolebensversicherung im Test – Welcher Test hilft weiter?

Wer mehrere Tests zur Risikolebensversicherung liest, wird feststellen, dass sich die Einschätzung der verschiedenen Tester zum Teil erheblich unterscheidet. Dies liegt auch daran, dass bei den Tests unterschiedliche Maßstäbe angelegt werden. Während es bei einem Test eher um das Preisleistungsverhältnis geht, nimmt ein anderer die Beratungsqualität der Versicherungsmitarbeiter oder die Kundenfreundlichkeit des Service-Teams unter die Lupe. Selbst bei reinen Preisleistungsanalysen werden verschiedene Aspekte unterschiedlich gewichtet.

Zudem liegen den Tests häufig Musterkunden zugrunde, die mit der eigenen Lebenssituation mitunter nur wenig gemein haben. So fragen die Versicherer beispielsweise in der Risikolebensversicherung Gesundheitsprüfung Angaben zum Gesundheitszustand ab. Kommen dabei Vorerkrankungen zutage, werden dafür häufig Risikozuschläge auf die Beiträge der Versicherung erhoben. Wie der Anbieter der Risikolebensversicherung diese Risiken beurteilt, kann ein Risikolebensversicherung Test jedoch kaum abbilden. Hier hilft die professionelle Beratung durch einen Versicherungsfachmann.

 

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